大学生金融风险因素预测及防范

大学生金融风险因素预测及防范

周鸿宇

西南科技大学城市学院，四川 绵阳 621000

摘要：

随着互联网理财的浪潮涌现，大学生群体所面临的金融风险逐渐增加，并对大学生正常的学习与生活产生了很大影响。究其原因，主因还是大学生金融风险认知水平不足以应对现如今金融环境在所隐藏的风险。本文通过调研分析当代大学生的金融风险认知水平现状，据此提出有针对性的对策建议。

关键词：大学生；金融风险诱因；策略

中图分类号：F833文献标识码：A

引言

随着时代的进步，特别是互联网的出现与发展，金融业有了飞速的发展，但随之而来的问题也日益凸显，金融诈骗，非法集资等问题屡见不鲜。在大学生群体中，也出现了不少金融问题，归根到底，还是大学生的金融风险认知水平不足以应对现今金融环境所隐藏的风险。那么，当代大学生的金融风险认知水平究竟处于什么水平，这一问题值得我们进行深入研究。

1．大学生面临的互联网金融风险诱因

1.1 大学生自身的因素

大学生有较强的消费意愿大学生刚刚离开家庭，尚未迈入社会，经济不独立且没有形成稳定成熟的价值观念。作为一个特殊的群体，大学生往往对很多事物充满了好奇，且缺乏一定的自制力，易产生盲目攀比的心理。以生活中必不可少的智能手机为例，市场上绝大多数低价位的电子产品可以满足学生日常生活的需求，然而由于学生存在攀比心理，部分大学生追求价位更高的电子产品，需要为奢侈品付出额外的经济代价。绝大多数大学生的资金来源是父母给予的生活费。当固定的生活费无法满足逐渐扩大的消费欲望时，大学生对资金的需求逐渐增加。部分大学生通过勤工俭学等方式获得自己需要的资金，但大多数学生的资金来源还是父母给予的生活费。

1.2不具备理性的消费观念

大学生一般都具有先进的理念，对各种新鲜事物的接受程度非常高。而且当代大学生大部分的家庭条件相对来说都还不错，他们在进行消费时不像老辈人那样保守和节俭，凡是自己喜欢的就想购买下来，喜欢追逐流行时尚的东西。比如，大学生在穿衣选择方面更加注重名牌服饰，对于手机、电脑等设施用品也喜欢高端品牌机，由于自身没有生活费用来源，就开始使用各种线上融资工具进行贷款，网络借贷平台的客户群体有很大一部分都是大学生。

1.3家庭及社会外界层面的因素

家庭教育忽视防范金融风险在以往的家庭教育中，大多数家长将重点放在学生学习及兴趣爱好等方面，很少有家长对学生进行金融及理财教育。有的家长甚至认为过早让学生树立金钱观念会使其形成不好的价值观，然而结果往往相反。在传统环境下成长起来的大学生缺乏理财意识，当他们拥有自己可以支配的资金时，更容易出现挥霍现象。另外，传统的家庭教育不但忽视了大学生理财意识的培养，还忽视了对学生心理承受能力的锻炼。在中小学阶段，家长非常重视家庭教育。进入大学后，在“高教独立”观念的影响下，很多家庭把关注的重点转移到大学生毕业后的工作发展前景上。

1.4监管治理风险

1.4.1是相关的法律法规的不健全

由于区块链技术还处于初步发展的探索创新阶段，现有的相关法律法规相对空缺，导致区块链金融监管无法做到有法可依，这不仅会导致区块链金融监管难度加大，而且会在一定程度上损害区块链金融研发人员的权益。同时，区块链金融在跨国交易时面临国内外执法差异，导致区块链金融风险的存在。相关法律法规的空白限制了区块链金融的长远发展。

1.4.2缺乏相应区块链行业标准

目前我国针对区块链金融领域仍未研制出统一的技术开发标准、团体标准、安全标准。

1.4.3监管体系的不对称

传统金融监管倾向于事后监管，监管对象是金融机构，而区块链技术是采用分布式记账的开放式账簿，此公共账本代替金融机构成为监管对象。同时，监管对象模糊、金融机构的混业经营导致区块链金融的监管风险加剧。

1.4.5区块链跨链融合的监管难题

一方面，区块链技术本身包含有躲避金融监管的属性。在密钥唯一情况下，金融机构开展审查工作必须拥有足够的权限。另一方面，随着区块链金融应用探索，难以在安全监管下推进各区块链间信息交互、实现跨链融合。

2.促进大学生群体强化金融风险防范的策略

2.1关注大学生的心理健康

目前，高校心理健康教育尚未形成成熟的体系。学校应从师资、课程设置、实践活动等方面进一步加强对心理教育课程的建设，培养更专业的师资队伍，增加心理教育课程所占的比例。对相关理论知识配以参与度较高的社会实践活动，对此类课程的效果进行有效的后续评估，确保学生在大学阶段形成正确的价值观。

2.2 不断促进高校教育与引导学生水平提高

第一，学校需要为学生提供一个安全的学习生活环境，避免学生接触那些不良的社会现象。要随时关注学生的生活学习状态，当发现学生通过融资手段融入资金后，首先要与学生的家长取得联系，充分沟通了解学生贷款的目的、方式，判断学生是否陷入了网贷陷阱，避免学生身心受到伤害。第二，大学教育在正确教授学生专业课程的同时，还要根据实际情况向大学生进行各个方面的知识教育，可以与一些银行或者其他类型的金融机构进行合作，让专业人士对大学生进行金融知识普及，提升大学生对于贷款利息、计费方式、个人信用等金融要素的认知程度。第三，教师还要积极向学生传导正确的消费价值观念，帮助学生认识到盲目追逐时尚、名牌的不利影响。

2.3不断健全市场监管体制

互联网金融属于新兴的金融产品，监管部门对相关风险的控制缺少前瞻性。相关法律法规无法与互联网金融产品的发展实时匹配，出现新风险时往往缺乏有效的应对措施，致使风险影响范围逐渐扩大，因此要及时更新防范互联网金融风险的法律法规。另外，政府应不断提高互联网金融行业的准入门槛，对互联网金融风险问题防患于未然。坚决打击暴力催收、虚假宣传等不法行为，创造良好的互联网金融市场环境。加大对互联网金融行业运营状况的调研力度，对于不法分子的犯罪行为进行预判，重点保护涉世未深的大学生群体。在互联网信贷环境监管中，应注重对校园网贷情况的监管。一旦发现互联网金融机构有不正规收费现象或资金流动性风险，要及时整治或查处。

2.4注重司法的教育和引导作用，防止金融违法行为的产生

一是发挥刑法的一般预防作用，通过准确及时惩罚新型金融领域的犯罪分子，能够有效改变潜在犯罪分子的心理预期，降低其犯罪动机的生成。二是更加注重大学生权益的保护，建立金融公益诉讼和代表诉讼制度，有效保护大学生的同时就是有效打击违法犯罪者，起到以打击促防范、以防范助打击的良好效果。三是司法机关的严格执法和司法，保障法律条文的有效实施。给大学生以更多的信心，也让犯罪分子有更多的担心，更能起到金融犯罪的预防作用。

结束语

近年来，大学生群体出现的互联网金融风险问题引起了社会的广泛关注。尽管政府不断出台相关政策法规进行治理和规范，但网贷问题仍不断出现在校园之中。要想彻底消除相关风险，必须从大学生自身、家庭教育、学校教育、政府监管等方面着手，提升大学生防范互联网金融风险的能力。

参考文献：

［1］郭永珍 . 区块链对互联网金融发展的重塑与挑战分析［J］． 商业经济研究，2017 ( 2) : 169 －171.

［2］刘双良，秦玉莹. 区块链金融的发展演进、突出难题与提升路径 ［J］． 金融理论探索，2020 ( 2) : 3 －10.

［3］中国互联网金融协会. 中国区块链金融应用与发展研究报告 ［Ｒ］． 2020.［4］ 王珺琦，夏诗园 . 区块链金融应用风险与监管研究 ［J］．新金融，2018 ( 5) : 45 －48.

［5］常健，罗伟恒. 论区块链技术下我国互联网金融法律的制度演化 ［J］． 北京行政学院学报，2018 ( 6) : 75 －83.