普惠金融制度建设与农村金融服务优化

普惠金融制度建设与农村金融服务优化

潘鹏

陕西镇安农村商业银行股份有限公司 陕西省商洛市 711500

摘要：普惠金融是实现社会公平与经济可持续发展的重要组成部分，在推动经济发展、提升农村金融服务的可得性和可持续性方面具有举足轻重的作用。本文首先探讨了普惠金融的概念与制度建设，并结合当前我国农村金融服务体系的现状，分析了优化农村金融服务的必要性和途径。通过对普惠金融的政策实施与农村金融创新的案例分析，提出了加快制度建设与服务优化的具体策略，旨在促进农村经济的转型升级，实现全社会的共同富裕。

关键词：普惠金融、农村金融、金融服务优化、制度建设、政策创新

一、引言

随着我国城乡差距的逐渐扩大，农村金融服务的匮乏问题成为制约农业和农村经济发展的瓶颈。普惠金融作为一个重要的政策工具，旨在为包括农民、小微企业等社会弱势群体提供可得、可负担的金融服务。近年来，随着我国普惠金融政策的不断推进，农村金融服务在许多方面得到了改善，尤其在金融产品创新、基础设施建设和政府支持等方面取得了显著成效。然而，农村金融服务的优化仍然面临着诸多挑战，如何在保持农村金融服务持续优化的同时，构建有效的普惠金融制度，成为当前亟待解决的问题。

二、普惠金融制度建设的必要性与挑战

2.1 普惠金融的定义与核心目标

普惠金融的定义不仅强调普遍性、包容性，更关注低收入群体、农民和小微企业的金融需求。其核心目标是通过提供公平、普及且低成本的金融服务，促进社会经济机会的平等，减少贫富差距，推动社会和谐发展。普惠金融的服务不仅包括贷款、储蓄和保险，还包括金融教育和金融风险管理。通过这些服务，低收入群体能够获得改善生活质量、提升生产力、参与经济活动的机会。对于农村地区而言，普惠金融能够打破传统金融服务的局限，解决因信息不对称和地理限制导致的金融排斥问题。

2.2 当前农村金融服务的现状与问题

当前，尽管我国农村金融服务体系逐步发展，但仍存在诸多问题。首先，金融机构对农村市场的关注度较低，导致农村地区的金融服务覆盖面狭窄，尤其是偏远地区。数据显示，我国农村地区金融机构网点的覆盖率不足50%，造成了大量农民无法享受基本的金融服务。其次，贷款产品的创新较少，金融产品无法有效满足农民和小微企业多元化的资金需求。很多农民因缺乏资产和信用记录，难以获得传统银行的贷款支持。而且，农村金融信息不对称、金融风险较高，也使得金融机构普遍对农村市场存在较大抗拒，限制了金融服务的可得性。

2.3 普惠金融制度建设面临的挑战

在推动普惠金融制度建设过程中，面临的主要挑战之一是法律和监管框架的不完善。当前，针对农村金融服务的相关政策还不够完善，尤其是金融监管在风险控制、合规性方面缺乏具体的指导标准，导致金融创新在实施过程中面临监管障碍。其次，农村信用体系建设滞后也是一个主要问题，农民和小微企业的信用信息往往不完整，导致金融机构无法准确评估风险，从而限制了对这些群体的信贷支持。此外，农村金融服务体系与城市金融体系的不对称也在一定程度上加大了资金流向城市和大企业，缺乏对农村金融需求的精准对接。

三、农村金融服务优化的路径与策略

3.1 金融产品创新与服务优化

为了更好地满足农村经济的多样化需求，金融产品创新至关重要。传统的农业信贷往往单一，且难以适应农民和小微企业不断变化的融资需求。因此，金融机构需要通过精确市场调研，结合农村经济特点，设计更加灵活的金融产品。例如，农业银行推出的“农户小额贷款”针对农民的季节性收入特点，提供低利率、短期的小额贷款，大大降低了农民的融资门槛。而在一些地方，地方银行还推出了“农业保险贷款”产品，结合农业保险保障，为农民提供风险分担与融资支持的双重保障。这些创新的金融产品不仅提升了农民的融资可得性，还为小微企业提供了有力的资金支持，增强了农村经济的抗风险能力。

3.2 金融基础设施建设

农村金融服务的优化离不开现代金融基础设施的建设，尤其是信息化、数字化金融平台的推广应用。近年来，随着数字支付的普及，越来越多的农村地区也能够通过互联网获取金融服务。例如，微信支付、支付宝等支付平台逐步覆盖农村市场，农民可以通过手机完成支付、转账、贷款等金融服务，极大地提高了金融服务的便捷性和覆盖面。此外，政府和银行在农村建立了金融信息平台，推动了农村金融信用体系的建设，为农民和小微企业提供更加精准的信用评估与贷款服务。据统计，截至2023年，支付宝在全国超过70%的农村地区建立了金融服务平台，帮助当地农民实现了快速融入现代金融体系。

3.3 政策支持与政府推动

政府的支持是推动农村金融服务优化的重要保障。在政策层面，政府不仅应加强农村金融机构的改革，还需要出台具体的扶持政策，提供政策性担保或补贴，从而降低金融机构的风险。例如，国家通过设立“农村信用担保基金”来支持银行对农民和小微企业的贷款，降低了金融机构的风险，同时提高了贷款的可得性。此外，各地政府还通过出台税收优惠、贷款贴息等政策措施，鼓励更多金融机构进驻农村市场。2019年，国家出台的《关于促进农村金融服务的若干政策措施》中，明确了对农村金融服务的具体扶持政策，进一步推动了农村金融改革的进程。

四、国内外经验与案例分析

4.1 国际经验借鉴

在国际上，许多国家通过发展微型金融机构和小额信贷，成功推动了普惠金融的普及。例如，孟加拉国的格莱珉银行，成功为贫困地区的居民提供小额贷款，帮助他们开展自营小企业，从而脱贫致富。该银行的成功经验在全球范围内得到了广泛借鉴。格莱珉银行通过小额贷款的方式，鼓励贫困群体创业，并在贷款过程中采用互助组的形式，有效降低了违约率。根据世界银行的数据，格莱珉银行为全球约5000万贫困人口提供了金融服务，成为世界范围内普惠金融的典范。

4.2 国内成功案例分析

在国内，随着普惠金融政策的落实，农村金融服务取得了显著进展。以蚂蚁金服为例，互联网金融平台通过技术创新，打破了传统金融服务的地域限制，将金融产品直接送到农民手中。2020年，蚂蚁金服推出了“农合通”平台，帮助农村地区的小微企业和农民获得融资支持，累计为超过1000万农户提供了融资服务。此外，农村信用社改革也是我国农村金融服务的重要突破。农村信用社通过股份制改造，拓展了其金融产品的种类，并通过贷款风险补偿机制，为农民和小微企业提供了更加灵活的融资途径。据统计，截至2022年，全国农村信用社已经覆盖了超过90%的农村地区，成为农村金融服务的重要支撑力量。

五、结论

普惠金融的制度建设与农村金融服务优化是推动经济社会发展的关键步骤。通过创新金融产品、加强金融基础设施建设和提升政策支持力度，可以有效解决农村金融服务中的痛点，促进农村经济的可持续发展。然而，挑战依然存在，需要政府、金融机构以及社会各方共同努力，不断完善制度、优化服务，推动普惠金融向更广泛的领域渗透。通过持续的改革与创新，普惠金融将为农村经济的转型与升级提供强有力的金融支持，助力实现乡村振兴与共同富裕的目标。

参考文献

[1]凌鸿程,阳镇,陈劲.数字普惠金融如何赋能企业数字化转型[J].经济与管理评论,2025,41(01):69-82.

[2]凌鸿程,阳镇,陈劲.数字普惠金融如何赋能企业数字化转型[J].经济与管理评论,2025,41(01):69-82.

冉光和,黄正国.数字普惠金融对农户土地出租行为的影响效应研究[J].安徽农业科学,2024,52(22):215-225.