新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策

新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策

罗莎

中国邮政储蓄银行审计局南昌分局 江西南昌 330013

摘要：短期看，新冠疫情将从线下业务、信贷供需、中间业务信用风险等方面对银行业带来不利影响；长期看，新冠疫情对银行的不利影响有限，反而有助银行业加速向金融科技、数字银行转型。银行机构应紧跟国家政策、积极布局新经济、加快数字化转型等，以应对新冠疫情负面影响。有鉴于此，文章详细论述了新型冠状肺炎疫情为银行业带来的影响，并结合实际提出了一些对策，希望对业界人士有所启迪，进而更好的为银行业的稳定、持续、健康发展助力。

关键词：新冠肺炎疫情；银行；影响；对策

前言：2022年新冠肺炎疫情席卷重来，疫情的快速传播给各行各业带来了十分巨大的影响。银行业作为经济周期性行业，新冠疫情所带来的影响需要引起我们的重视，应从长短期两个角度去看待并分析新冠疫情带来的影响。以期可以更好的应用有效的举措去应对，稳定行业发展。

1短期看，新冠疫情对银行业可能带来负面冲击

短期内，全社会经济发展受到疫情严重影响，对银行业负面冲击明显。

1.1线下业务可能受到严重影响

受疫情影响，客户居家为主，很少到银行网点办理业务，主要通过手机银行、网上银行等电子渠道办理业务，网点、ATM等线下业务客流显著减少。因此，短期内，银行网点存贷汇等业务受到严重影响。

1.2信贷供需下降

供给方面，受疫情发展不确定性影响，企业经营状况和偿债能力不确定性增加，外加不良率等指标约束，银行信贷投放逾期风险偏好或将明显下降，信贷投放意愿弱；在需求方面，受疫情影响，企业被迫延迟复工，对资金需求下降。

1.3中间业务量可能下降

疫情期间，企业停工停产，对票据等结算类中间业务需求大幅下降；另外，因居民消费下降，餐饮、旅游等服务行业客流大幅减少，信用卡交易下降，相关支付结算业务下降。因此，银行中间业务量可能下降。

1.4信用风险可能上升

1）企业信用风险增加。受疫情影响严重的行业企业短期内难以复工生产，出现严重现金流短缺，偿债能力下降，可能出现延期还贷，甚至违约。特别是中小企业，还贷压力更大。2）个人信用风险增加。个人来说，由于普遍延迟复工，用工单位存在给员工不发工资、延迟发放工资、发放部分工资等现象，导致个人可能面临入不敷出现象，难以偿还信用卡、房贷、个人消费贷款等贷款。因此，疫情期间，银行业面临的信用风险可能增加。

1.5面临政策带来盈利压力

由于企业生产经营受到疫情严重影响，政府陆续出台一系列金融支持企业政策。2022年4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》。通知指出，要发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。

1.6投资收益下降

受疫情影响，金融市场资金避险趋势明显，部分债券收益率短期或将下行，导致银行金融市场投资收益下降。不仅如此，部分发债主体盈利能力和偿债能力受到影响，有可能出现违约风险。因此，银行投资收益可能下降。

2长期看，新冠疫情对银行业影响有限

基于长期视角看，新冠疫情对银行影响有限，可进一步推动银行业的快速转型、加速利用金融科技，向数字银行转型。

2.1加快网点转型

受疫情影响，客户线下活动明显减少，线上办理业务明显增多；网点“人—机”接触业务多；同时，银行网点内部线上管理活动增多，相关线下活动减少，甚至消失。因此，疫情之后，银行将加快网点转型，减少网点数量，网点更多用于补充线上业务，业务推广和营销，以及线下业务咨询；另外，网点所需人工将减少，更多以智能设备代替人工。

2.2加速利用金融科技

疫情期间，银行线上业务增加，“非接触式”服务效率高、安全便捷，深受客户欢迎；线上渠道向客户推广业务和产品效果良好；很多银行已开始提供线上业务办理和授权，贷款申请和面签都可通过线上办理，且过程高效安全。预计疫情过后，银行业将加快利用区块链、人工智能、大数据、云计算等金融科技。业务发展方面，将利用金融科技开展精准营销、产品推广、客户资料审查、风险管理、业务创新、数据运营等，内部管理方面，线上活动将逐步取代线下活动，利用金融科技手段开展远程授权、远程贷款审批、在线面签、远程会议等方面。

2.3信贷资金偏向新经济

受疫情影响较大行业经营能力和偿债能力给银行带来不利预期，因此这些行业的信贷投放将下降。但是，疫情期间催生的新经济业态，如在线办公、在线医疗、生鲜物流等成为一道独特风景。这些行业与居民日常生活和消费习惯关联度高，疫情期间，居民对上述行业依赖或将继续保持，银行信贷资金将倾向这类行业。

2.4银行利润空间下降有限

疫情期间，从中央到地方，出台系列政策举措，再加上货币政策保持宽松，央行向市场投放流动性增加，监管部门对不良贷款容忍度也有所提高，银行向企业投放的信贷资金不良可控。随着疫情得到控制，企业逐步复工，经济运行步入正常轨道，各项经济指标逐步复苏，银行面临经营环境好转，银行业务也将正常开展。因此，银行利润下降空降有限。

3应对疫情的对策措施

3.1紧跟国家政策

为对冲新冠疫情负面影响，国家、地方在财政、货币、产业等方面出台系列政策，这些政策提旨在加大对企业复工复产的金融支持，同时也加大了对支持抗疫、积极服务中小微企业银行的支持力度。银行业作为政策传导重要环节，要进一步提高站位，主动对接企业，积极采取措施，落实政策要求。

3.2积极布局新经济

疫情期间出现的新经济业态对防控疫情、保持社会经济运转发挥了巨大作用，将得到国家支持，同时也是居民偏好的。因此，要调整信贷资金结构，关注新经济业务；同时，政府提出要大力发展“新基建”等，要仔细研究“新基建”行业产业链，做好谋划，提前布局。

3.3加快数字化转型

此次疫情，居民对线上金融服务的使用习惯将会延续。因此，要利用人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技加快数字渠道，通过“金融+场景”等方式，以线上渠道提供服务，让金融服务嵌入到客户各类需求场景，并丰富线上营销手段、创新产品服务、拓展获客渠道。

3.4进一步加强风控

此次疫情是经济发展轨迹中偶然外生冲击，对各行各业影响巨大。对银行机构来说，没有可借鉴经验措施来应对这一偶然外生冲击带来的风险。以往的风控方式和方法难以满足疫情期间业务风控的需要，银行机构要加强疫情对各行各业影响分析，并采用新的风控方式方法来做好业务风控。

结束语：

总而言之，我国建国至今，传播速度最快，感染范围最广，且防控难度最大的一个突发公共卫生事件就是新冠肺炎疫情，如今，新冠疫情势头已经得以有效控制，疫情对我国经济活动带来的冲击也不断减轻。然而，因疫情依旧呈现全球式的蔓延，随着全球经济不断衰退，我国经济金融作为全球第二大经济体，也不能明哲保身，经济发展中依旧面对着十分严峻的局面，严重的影响着我国银行业的稳定发展。我国国务院金融稳定发展委员会的正确领导下，疫情爆发至今也推出了很多精准有力的逆周期调控举措，在保持政策重点的同时，有效规避疫情影响，控制银行业整体风险，不断提高支持实体经济特别是小微企业和民营经济的质量和效率，下一阶段，在提高政策质量的同时，要进一步落实政策，采取多种措施，有效支撑底线。

参考文献：

[1]中国人民银行宜昌市中心支行课题组,彭庆超.新冠肺炎疫情对银行业的影响分析——基于湖北宜昌市的调查[J].武汉金融,2020(03):85-88.

[2]交通银行金融研究中心课题组,武雯,赵亚蕊,刘健,黄晖.新冠疫情对银行业的影响与对策建议[J].中国银行业,2020(Z1):42-45