国有商业银行柜面业务操作风险探析

国有商业银行柜面业务操作风险探析

李国民

中国建设银行股份有限公司浙江省分行  浙江省 杭州市  310000

摘要：国有商业银行的发展事关国家经济和人民群众的切身利益，目前银行业务活动逐渐变得更加复杂多样，可能会引发的柜面业务操作风险亦出现新的变化，面对大量需要接待办理的业务，是对银行柜台员工的一大考验。柜面业务操作风险包含很多类型，对此需要有个清醒的认识，分析风险存在的原因，并且采取有效的风险防范措施，比如要加强信息化系统建设，进一步优化操作流程，要充分运用金融科技防范手段，还需培训并提高柜面员工的综合素质。本文重点分析了国有商业银行柜面业务操作风险，并提出了相关的防范措施，以供参考。

关键词：国有商业银行；柜面业务；操作风险；防范措施

引言

随着我国经济的高速发展，金融市场规模不断扩大，银行经营的业务类型不断增加，交叉性也在不断增多，使得银行面临的风险问题层出不穷。在柜面业务中，出现业务操作风险的概率不断升高。国有商业银行能够健康稳定运行的基础，是客户的信任和依赖，在信息化时代，如果银行出现风险问题，信息就会快速发散，对银行的发展造成严重的负面影响，严重影响银行声誉，进而引发声誉风险，有时甚至会引发挤兑风险，最终导致银行破产。所以，如何有效管控柜面业务操作风险，是国有商业银行需要重点研究的课题。

1 国有商业银行的柜面业务操作风险分析

1.1柜面业务操作风险

操作风险指的是银行员工在进行操作的过程中，由于内部流程不规范或者外部因素等造成的风险问题。商业银行柜面操作风险指的是客户通过柜台进行现金的存取、办理支付结算、理财购买、贷款等业务时，由于工作人员的操作流程不规范、系统问题、员工素质等原因，造成客户或者银行面临不同程度的损失风险。

1.2柜面操作风险的主要类型

（1）账户管理风险。在为客户办理开户过程中，未对客户提供的企业证照、个人有效证件以及其他证明材料等客户资料的有效性、完整性及合规性进行审核，未与网上公示信息进行核验，就为客户开立账户，容易造成冒用身份或是虛假开户；银行员工为了获取经济利益，盗用客户的资料进行违规操作；柜员在业务办理时没有依据规范的操作流程进行，对客户账号户名等要素没有进行认真审核，造成入账或者转账的错误[1]。

（2）现金管理风险。现金点收检验不规范或者存放不恰当、误收误付假币、没有落实双人清点和钱箱封存、管理制度执行力度不够、没有进行反复核对等都会引起现金管理风险问题。

（3）印章、重要空白凭证等管理风险。印章、重要空白凭证等重要物品，没有依据相关规定进行保管和登记，存在混用印章等情况；重要物品存放较为随意，没有随款车或者入柜管理；对作废的印章和重要物品没有及时进行销毁等。

（4）支付结算管理风险。柜台人员在进行业务结算时，没有进行有效查验就受理了印鉴不匹配的票据；没有对票据的真实性进行鉴别，缺少对票据信息的有效审核；票据信息录入错误，导致入账错误，包括记账方向错误、记账金额错误、入账不及时等[2]。

（5）岗位和员工管理风险。员工没有按照规定进行轮岗，未能落实不相容岗位分离制度，各个岗位之间缺乏有效的监督和制约；对于柜台人员管理不规范，使得流程不规范引发操作错误；员工没有树立风险意识，合规意识有待提高，没有严格执行双人复核制度；在进行网银办理时，没有对资料进行认真审核，资料传递和管理不够严格等。

2 国有商业银行柜面业务操作风险的防范措施

2.1加强信息化系统建设

国有商业银行柜台员工在开展业务工作的过程中，可以通过加强信息化系统建设的方式进行监督，这是防控风险的一个有效措施。比如，通过远程集中授权系统、事后稽核监督系统、信息验证系统等，就可以实现对柜面业务流程进行优化，使得操作风险能够得到更加全面的管理和控制。传统的柜面授权审核模式不但需要大量的人力，还会受到各种突发情况的影响，容易发生授权失误的情况。通过远程集中授权模式，不但能够将业务跟授权完成分离，还能够促进审核效率和质量的提高[3]。印鉴审核是在对公业务办理中的重要内容，通过数据化存储模式，对印鉴进行识别和管理，能够使柜台人员利用影像系统对印鉴和票据进行鉴别和核对，从而对印鉴的真实有效性进行更加准确的判断，不但能够保证审核的及时性，在风险可控情况下，还能够完成对公业务的通存通兑。

2.2进一步优化操作流程

国有商业银行应当加强客户化运营项目，对网点客户的数量、特点进行全面分析，加强自助设备及智能设备的投放和应用，实现客户的有效分流。银行可以对各个网点电子渠道的替代率进行考核，加大对客户应用手机银行、网络银行、微信银行等平台的宣传，将柜台业务分流到网络渠道，可有效降低柜台操作风险发生的概率。加强银企对账的集中化管理，以电子对账作为基础，实现集中统一对账，有效减轻柜台的工作压力，依据分级管理模式，规范对账流程，避免操作风险问题的出现，保证银行企业的资金安全。商业银行要根据自身实际情况，建立完善的柜面操作管理规范，利用制度的制约实现风险出现概率的降低

[4]。在风险管控工作中，要及时优化规章制度和操作流程，促进银行风险管控能力的提高。

2.3充分运用金融科技防范手段

在国有商业银行加速金融数字化转型的过程中，应该充分运用金融科技防范手段，减少人工甄别、筛查金融交易数据的繁杂问题，提高风险控制效率。利用人工智能、大数据、区块链、云计算等科技手段，对金融交易信息进行客户风险评估，从更多维度、更多层面给客户风险画像，建立科学有效的数据模型，对于交易过程中各种行为的风险程度进行分析和记录，及时发现并防控风险行为，对异常交易能及时提醒和警示，必要时自动阻断风险交易。通过金融科技风险防范手段的运用，能够提高风险控制的精细化程度，弥补和替代传统风控手段的不足，不断完善业务风控流程中特殊环节的控制，加大对交易环节、交易时点的风险监测，减少风险的积聚和暴露，从而构建更为完善的风险防控体系[5]。

2.4加强培训提高柜面员工的综合素质

当前，很多柜面操作风险通常是由人为因素造成的，所以国有商业银行要定期组织员工进行培训，针对业务流程和风险防控开展教育培训，并进行学习效果的评估考核，最终结果跟员工绩效考核挂钩，不断提高员工对柜面操作风险重视程度，促进员工综合业务水平和思想道德修养的提升。可以搭建员工业务学习交流平台，定期组织员工进行工作交流，分享彼此在工作中遇到的业务难点问题，通过经验的交流，对风险问题进行有效的分享和整理，编撰柜面业务操作及运营工作月刊等，促进员工风险防范意识和操作能力的提升。

结语

综上所述，国有商业银行在开展业务活动过程中，操作风险问题要想完全避免难度较高，但可以通过梳理应对风险问题出现的原因，不断地积累经验，总结防控措施，从而降低风险问题发生的概率。通过完善风险管理体系，能够促进银行内部监督管理水平得到提高，从而为银行健康稳定发展提供保障。

参考文献：

[1]贾轶虹.商业银行柜面业务操作风险的新思考[J].现代商业，2020（05）：113-114.

[2]陈颖.浅谈新形势下如何防范及化解银行柜面业务操作风险[J].现代经济信息，2019（12）：335.

[3]任晓莉.浅议农村商业银行柜面操作风险管理与防控措施[J].中国集体经济，2020（06）：108-109.

[4]徐晨钟.新常态下商业银行临柜业务风险分析及对策[J].经济师，2019（11）：71-72.

[5]孙雅丽.关于商业银行柜面业务操作风险的研究[J].大庆社会科学，2013（03）：89-91.