车险费率市场化改革对我匡财险业的影响及对策分析

车险费率市场化改革对我匡财险业的影响及对策分析

余茹

安徽工商管理学院  安徽合肥  230601

摘要：本文主要针对车险费率市场化改革对我匡财险业的影响及对策展开深入的研究，根据车险率市场变革的意义，阐述了车险率市场化改革对我国财险业的影响，如对财产保险市场的总体影响、对财产保险公司的影响、对保险监管部门的影响等，然后又提出了几点应对对策，主要包括加强市场细分，提高精算技术、强化监管，规范车险市场运作、转变观念，引进专业人才、建立完善车险精算体系和险种创新机制，进而促使财险业更好地适应车险费率市场化改革。

关键词: 车险费率市场化改革；财险业；影响；对策

引言：当前，对车险费率进行市场化变革，致使车险率整体水平呈现出下降的趋势，同时，还降低保险企业经营车险这一业务利润空间，所以，对于财险业而言为更好地发展，需要转变当前的经营模式，寻找新的经营模式，同时，还应采取有效的措施，应对车险率变革对企业市场经营带来的变化，进一步推动财险业的发展。

一、车险率市场变革的主要意义

首先改变了车险费率的生成机制。车险费用市场化改革，使之以后市场决定车险费率。在我国财产保险中，机动车辆保险这项内容非常的关键，而且从本质上来讲这属于是商业保险，为此，可以明显的看出机动车的费率市场化是一种必然趋势，同时这还是和国际保险市场实现接轨的一项要求；然后逐步降低车险费率。车险率的市场化变革其费率从某种程度上来看，很有可能受市场杠杆的调节，进而在实际竞争中，呈现出降低趋势。费率市场化后，其决定了主体会向保险企业进行过渡，之后逐步转移到市场中，而且在这保险市场之间的竞争越来越激烈下，费率整体水平很有可能降低，这对于车险保护而言很公平；最后规范与净化保险市场。车险率的市场化改革，使得车险费率整体水平呈现出降低趋势基础之上，会压缩保险业企业支付较高金额佣金，一定程度上，促使车险市场公平竞争，还能进一步规范市场。

二、车险率市场化改革对我国财险业的影响

（一）对财产保险市场的总体影响

首先，车险费率市场化会进一步推动财险率改革，还能让整个财险费率实现市场化，最终使其我国财险市场能和国际市场接轨；其次，车险市场总体价格很有可能从高水平下落到平稳峰值，致使减少车险和整个财险保费收入，进而关系到保险业的发展；然后，费率放开后，使得财险市场之间的竞争越来越激烈，同时，增加经营成本，且利润水平有所降低，行业效益呈现出下滑的趋势，进入微利润时代；最后，创造出公平有序市场环境，还便于进一步调节市场机制，促使财险业不断创新，进一步推动财险业的发展。

（二）对财产保险公司的影响

费率放开后，必定会给财险公司提供一定经营空间。为巩固市场，提升业务水平，各个公司也参与市场竞争中，但这从某种程度上来看，会关系到日后的经营和发展。具体主要体现在以下几个方面：首先，竞争导致的费率下调，成本会增加，利润空间小，同时还会使得保险人降低费用，减少成本，以合理利用资源；

其次，为吸引顾客，各个公司必定会从基本服务入手，提高服务质量，增加服务项目，逐步的创造出良好的经营环境；然后，为寻找新的市场，提升新的业务增长点，各个公司势必会从车险产品着手，开发出个性化产品，进而增强自身的核心竞争力；最后，优秀人才会成为竞争的一个关键。

（三）对保险监管部门的影响

根据改革规定，不管是一些条款还是费率，监管部门无需制定，只要对车险费率进行备案即可。基于此，车险费率放开后，一些公司会逐步上市，同时会结合自身经营的实际情况，对整费率做出相应的调整，这会给监管部门带来新的审批工作内容，而且在这市场之间的竞争越来越激烈下，还很有可能存在不规范经营的现象，使得市场情况更加的复杂，还会给监管工作带来一定难度。

三、适应车险费率市场化改革有效对策

（一）加强市场细分，提高精算技术

对于保险公司而言需要转保费数量扩张策略，把市场做到更强，这就需要了解客户的实际需求并将其为导向，来细化市场，开发出个性化产品，强化创新能力，进而对于投保人多样化保险需求，确保能更好地满足。就当前的情况来看，有的保险公司已经按照相关的要求进行细分市场，以二手车市场研发发动机等零部件保险为例，能够充分的保障零部件自然损坏风险，而通过分析国内车损险得知，仍以保障交通事故风险为主，如果零部件遭到损坏不承担责任。与此同时，应进一步的提升精算技术水平，并加强对精算技术平台的应用，制定各种费率[1]。累计相应的数据，实现数据放共享，以便计算费率。保险公司只有提高自身精算能力，才能厘定合理费率，实现风险管理。

（二）强化监管，规范车险市场运作

车险费率市场化后，不管是条款还是费率以及单证，监管部门无需亲自制定，但需要采取以下措施进行审批和监管工作。首先，把关审批这一关，加大审查力度，全面的审查公司所上报的条款和费率，同时还需要进行测算，进一步提升公正合理性；然后，在平时要对车险业务进行检查监督，促使保险公司和代理机构能规范运营；最后，注重对保险公司偿付能力监管，避免低费率扩张，进而促进车险市场发展。

（三）转变观念，引进专业人才

对于财险业而言为更好地适应车险率改革，需要转变以往观念，引进新的观念。具体需要做好以下几个方面：首先，从战略的高度上，正确的认识车险率改革，同时还应具有一定紧迫感，而且还应充分考虑到费率改革后可能面临的问题，并不断的研究，制定解决方案，以面对改革带来的挑战；然后，深入到员工工作中，引导员工转变观念，以定期的方式为主开展教育活动，向员工强调费率改革的重要程度，让员工具有正确的认识，以此为主要契机，推动保险体制改革，促使财险公司进一步完善现有的各项机制；与此同时，由于车险这项事业需要有专业人才参与，所以费率放开后，需要高素质的人才，这不仅要引进人才，还需要结合现有员工实际情况制定培训计划。一方面，应加大培训力度开展各种各样的培训活动，以定期或者是不定期的方式培训现有的员工，进而通过培训帮助员工掌握新费率，进一步增强员工自身素质；另一方面，为员工提供学习的为机会，让员工到各地学习先进的方法，从中进行借鉴，以适应费率的改革；最后，设立“贡献人才奖励基金”，奖励改革中做出贡献最多的工作人员，进而激发员工工作热情，不断的提升员工参与性[2]。

（四）建立完善车险精算体系和险种创新机制

费率市场化，为更好地适应改革，需要建立完善车险精算体系和险种创新机制，具体可以从以下几个方面入手：首先，打造高素质车险精算师团队；其次，采取有效的收集方法，及时全面收集车险业务统计资料，而且还应确保资料更加准确，以了解车险经营的实际情况，进而便于厘订车险率；然后，生成完善车险精算体系表。不管是以往个性车辆承保数据还是理赔数据，均需要集中汇集，同时，生成车险精算体系表。最后，引进先进的精算技术，实现车险精算。为制定车险产品创新方案，还应注重对产品创新研发，并专门成立一个机构，由机构工作人员来对产品进行开发，同时还应不断增加产品创新内容，完善产品创新机制。

结束语：总而言之，财险业为更好地发展，需要采取相应对策来适应车险费率市场化改革，这就需要转换以往的观念，打造高素质工作队伍，同时还应建立完善车险精算体系，引进先进的精算技术，不断的提升车险精算水平。

参考文献：

[1]苗蒙. 车险费率市场化改革对我国中小型财险公司的影响分析. Diss. 山东大学.

[2]齐松雪. 商业车险费率市场化改革对财险公司影响研究--基于山东省财险公司数据. Diss. 山东大学.