专业保险中介市场风险管理探索与思考

专业保险中介市场风险管理探索与思考

李晓林,樊桦

英大长安保险经纪有限公司宁夏分公司   750000

一、研究背景及意义

保险是现代市场经济的产物，因而也伴随着市场经济的发展而发展。同时伴随着保险业的高速发展，专业保险中介逐渐成为保险市场不可或缺的一部分。专业保险中介不仅能够刺激保险业的创新和转变经营模式，而且可以丰富保险行业服务渠道和优化资源配置。与国外专业保险中介相比，国内保险中介起步较晚，通过专业中介机构达成的业务量只占保险总业务规模远小于国外发达国家。

20世纪末21世纪初，发达国家众多公司发生了内外部监管制度不完善，市场结构不合理、内部管理混乱等问题。这些事件引起了企业尤其是上市公司监管机构的重视。与国外相比，我国近年来关于风险防控的意识不断提升。十九大报告中明确指出防范重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，并强调首要关注的防范化解重大风险，使社会各部门各单位深刻认识到防范风险挑战的重要性。

目前我国专业保险中介市场整体水平仍旧处于初级阶段，整体的专业化素质及创新水平仍存在许多不足之处，同时在行业发展、经营管理、内外部监管等方面然存在诸多风险。本文首先对专业保险中介概念进行阐述，其次深刻分析了专业保险中介行业发展现状及存在的主要风险。通过对我国专业保险中介市场所存在主要风险进行分析讨论后，最后提出化解专业保险中介风险的对策和建议。

二、基本概念的厘定与阐述

保险中介是通过从事保险公司以及投保人之间的服务业务来获得合法收入（手续费或者佣金）的机构或者个人，他所提供的服务包括保险产品核准与分析、风险咨询与管理、损失鉴定及核算等。目前保险中介通常分为专业保险中介、兼业保险代理以及保险专属代理等三大主体。

在保险市场初期，保险公司提供的产品相对单一，所以供需双方可以直接实现保险成交。随着保险市场的不断发展，保险产品多样化，单纯的供需双方直接交易已经无法满足需求。投保人购买保险时需要对保险公司信誉，承保能力、承保经验、保险服务以及保险产品等方面的信息仔细研究，这无疑增加了投保人时间、财力和物力。因此通过专业保险中介对这些信息综合分析，避免信息不对称给投保人带来的负面影响，从而减少投保人在市场选择时的盲从，降低投保人的交易成本。

三、专业保险中介机构面临的风险

针对专业保险中介而言，因自身并没有产品，主要通过销售保险公司产品来赚取佣金，但由于自身不足以及外部环境因素，专业保险中介市场主要面临的风险主要表现以下三个方面。

（一）风险管理以及风险控制意识弱

专业保险中介市场上部分企业在对风控的认识上存在偏差，认为其只是企业内部制定的规章制度，是在企业日常工作中对员工的考核管理，并没有意识到企业风险及风险管理的重要性。另一方面，当前专业保险中介市场并没有形成全员共同参与风险管理的观念，基层职工并没有参与其中，把风险管理当作只是管理层需要做的事情 。

（二）全员参与风险管理积极性低

现实中忽视风险管理问题而导致严重损失的现象时有发生，原因不是企业没有相应的内部控制体系以及风险控制制度，而是企业没有将这些制度执行好。同时有部分人员认为其只是企业内部制定的规章制度，是在企业日常工作中对员工的考核管理，并没有意识到企业风险及风险管理的重要性。

（三）缺乏综合素质高的复合型人才

目前专业保险中介市场整体人员素质参差不齐，这就导致在业务操作、合规管理以及经营发展方面存在很大的局限性，相较于专业高素质人才，部分从业人员风险意识较为薄弱，无法认识到防范风险的重要性，最后即使对风险防范有了进一步认识，但相关防范措施执行不到位，从而导致整个专业保险中介市场对于风险防范的效果大打折扣。

四、专业保险中介市场风险形成原因

根据对以上专业保险中介市场面临风险的研究，其形成原因主要是以下几个方面的原因。

（一）专业保险中介机构专业水平层次不齐

跟国外成熟的保险中介市场相比，我国专业保险中介市场整体水平较低，无法充分发挥自身作用。大部分保险中介机构暂时没有探索到适合自身发展的经营模式，而是单纯的依靠人际关系或者公司背景开展业务；同时部分机构缺乏自身核心优势以及必备的专业知识，导致无法满足客户挑选保险相关产品的需求；并且在公司经营能力以及客户服务方面有很大局限性，不能有效的解决客户遇到的困难和问题。

（二）部分机构内控机制不足

我国大部分专业保险中介机构没有健全的风险内控管理体系，内控体系极为混乱。有相当数量的保险中介机构存在经营粗放、规模较小、发展不平衡等问题，并且在业务开展过程中，轻视业务合规性，放松公司制度建设，导致内控制度缺失，很大程度上导致保险中介机构存在内部管理混乱、财务数据失真、参与不正当竞争、违法违规开展业务等问题，进而严重扰乱市场秩序，影响专业保险中介市场的发展与壮大。

（三）监管体系相对滞后

目前我国专业保险中介外部监管体系相比之前已有很大提升，但与国外成熟的保险中介监管体系相比，依旧相对滞后，好多监管要求模糊化，缺乏有效的市场监管和制约。同时因为处罚力度较轻，部分保险中介机构无视监管政策，随意违反市场秩序，破坏和谐的市场发展环境。

五、防范专业保险中介市场风险的对策

通过对我国目前专业保险中介市场的深入分析，发现依旧存在许多风险，为进一步预防化解风险，通过借鉴国外先进经验并结合我国专业保险中介市场实际情况，针对不同风险提出以下对策建议。

（一）积极创新，提高整体专业水平

作为保险市场精细化发展的必然产物，专业保险中介市场想要得到长远发展，就必须大力发扬创新精神，持续增强核心竞争力，不断优化服务体系，最终才能得到保险公司以及投保人的肯定。在创新方面，不仅要熟悉并掌握各家保险公司相应产品，同时还应该有自己的特色优势融入其中，提升相应产品的深度和广度，只有在产品方面积极探索，不断创新，才能持续提升市场竞争力。

（二）加强内外部监管，深化行业合规体系建设

我国专业保险中介机构结合自身经营状况综合考虑，制定符合自身的内控体系，确保公司内部各部门职责明确、配合密切高效，从而实现公司整体高质量发展。同时外部监管机构应当及时适度调整监管制度，明确各项条款，加大失信机构的惩戒力度，持续加强对专业保险中介机构的监管，保障整个专业保险中介市场的稳定与繁荣。

（三）以人为本，持续打造高质量人才队伍

目前我国专业保险中介队伍整体素质不高，多数人员是由原来保险公司营销员组成，对保险中介整体的认识以及未来发展定位不够清晰。所以下一步专业保险中介机构在不断提升自身整体实力的同时，陆续招纳一批综合素质高的从业人员，同时加强对新入职人员的业务培训，使其充分了解目前专业保险中介市场的发展趋势，真正为专业保险中介市场注入新的活力。

六、总结与展望

通过对国内外专业保险中介机构进行分析对比，发现我国专业保险中介市场依旧处于初级阶段，同时因为整体人员素质不高、服务机制不完善等多种因素，导致我国专业保险中介市场存在诸多风险。针对目前我国专业保险中介市场所存在的具体风险，本文从不同角度提出了具体化解风险的措施。