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科技赋能背景下中小银行转型发展策略分析

苏星 

富滇银行股份有限公司   云南省昆明市   650091

摘要：随着科技与信息化的快速发展，目前传统银行越来越多的跟大数据云智能相结合，以科技的方式来开展银行的相关业务。随着科技与银行发展融合的程度越来越深，现代科技也为银行的相关发展提供了技术上的支持，如何在科技赋能的背景下进行中小银行的转型与发展，成为现在急需解决的问题。本文主要研究了中小银行在科技赋能下转型发展中遇到的问题，分析了中小银行转型的发展意义，并且探讨如何利用科技赋能为中小银行进行转型的相关策略，希望能够给相关研究提供借鉴和参考[1]。

关键词：金融；科技赋能作用；中小银行转型

一、中小银行转型发展对于银行经营的意义

第一，中小银行转型是市场经济的不断变革和发展，银行业发生深刻的变革的必然趋势。根据银行业的发展特点，中小商业银行的运营管理逐渐从分散的管理模式转换到集中式的智慧型的管理方式，并且通过科技以及先进的信息化技术手段来实现业务方面的转型，提升相应的服务质量和效率[2]。银行的相关运营发展人员转型同时也推动着其他业务的发展，促进了技术系统的升级，推动了业务的创新。同时，建立银行跨渠道的标准作业流程，采用智能的运营平台进行统一的管理，打造统一的风险管控体系，从而实现对银行相关业务风险环节的预测与管控提升，提高银行相关操作的风险管控能力，也是中小银行达到银行智能化运营管理的重要途径[3]。

第二，中小银行转型可以深化金融方面的供给侧改革，提升金融服务质量。最近几年，我国政府一直要求金融供给侧结构性改革，银行要强化金融服务功能，并且出台了一系列措施要求中小银行服务实体经济。相比于大型的国有银行股份制银行来说，中小银行由于受到各种因素的限制，更加需要转型发展才能够满足客户的多样化和个性化需求，最终提升实体经济。

第三，中小银行转型可以增强自身的核心竞争力，更好地面对市场挑战。最近几年，我国的经济增长速度逐步放缓，银行业的市场竞争更加激烈。一方面来说，我国国内生产总值逐步下降，银行依靠传统的贷款业务吸引力的模式受到了猛烈的冲击，资产方面的利润率逐年下降。另一方面来说，目前新一代的年轻用户逐步倾向于数字化个性化的银行服务渠道，中小银行迫切的需要进行转型，需要运用金融科技等创新手段来扩大服务渠道，培养新的具有独立优势的运营模式，才能够更好满足客户的需求，增加银行的收入来源，提高经济效益，最终在激烈的市场竞争中增强核心竞争力，获得持续稳定的发展。

第四，中小银行转型是抓住发展机遇的必然选择。当今世界正在进行新一轮的科技与信息产业变革，我国的经济增长也开始从追求速度转变到追求质量，人们的生活习惯、生活方式以及思维模式都发生了巨大的变化。如今是一个加快数字化建设的数字时代，中小银行只有顺应时代发展的趋势，抓住科技与创新的机会，加快金融与科技的结合，推动中小银行的数字化转型，才能够更好地顺应时代的发展。

二、科技赋能背景下中小银行转型发展过程中存在的问题

1、现代科技与信息技术带来的冲击

目前是移动互联网科技快速发展的时代，移动互联网不仅有移动通信的优点，并且兼顾了互联网的便捷性和及时性。在中小银行主要的业务工作中，必须以客户的需求为目标，注重解决客户的需求，并且将客户的需求反映到实际的业务服务中去，最终提高客户的服务体验，提升经营水平。科技信息的出现，使得传统的金融行业开创了新的金融领域，在与互联网科技深度融合的基础上，为了更加的安全和便捷，开发了很多新兴的业务模式，同时注重开发金融科技方面的新模式，利用科技手段整合相关的业务资源。例如，对于传统银行业务来说，由于企业转账的手续比较复杂，验证方式繁多，同时在线下的网点办理时间过长，工作人员服务态度不够好等问题越来越多，客户越来越倾向于选择互联网金融业务。现代科技技术的发展与应用能够有效满足中小银行发掘客户的需求，从而降低相应的营销和服务成本[4]。

2、银行相关业务面临转型和升级

我国的金融市场反映了我国国民经济的常态化发展，受到疫情的影响，中小银行的整体发展情况不是很好，存在很多风险和挑战。一方面，中小银行的信贷业务出现分布不匀的问题。不良资产的比例逐年升高，实体经济的信贷需求逐年下降，同时，由于融资渠道的逐年增长，中小企业对银行信贷的信任度逐年下降，传统银行的信贷业务受到了大量的影响，银行迫切需要转型，提升信贷资产质量和贷款规模。另一方面，由于现代的科技信息技术改变了用户日常的支付与生活习惯方式，使得越来越多的客户倾向于科技方面的移动支付，金融科技公司在与互联网科技深度融合的基础上，开发了很多新兴的互联网金融模式，如果中小银行相关业务不再进行转型和升级，将面临大量客户的流失。

3、传统中小银行缺乏业务创新度

目前，消费者的需求越来越多样化，传统银行要想在市场中占据主导地位，必须要明确自身的市场定位。中小银行必须要提供个性化和差异化的商品服务以及营销方式才能够满足现如今消费者的需求，从而抓住消费者的心。因此，在服务前期，中小银行必须要全面了解客户的资产状况和风险控制、资产及质量等基本情况，并做好资料方面的保存，从而对客户进行优化和分类，根据了解到的客观数据，对客户群体进行细致的划分，对不同的群体提供不同的区别化和个性化服务。但是，我国传统的中小银行缺乏对客户进行精准分类的意识，对客户的挖掘和了解不足，因此在急需转型的时期，中小银行必须主动学习相应的营销策略，并且注重创新意识，才能够实现中小银行的稳定可持续发展。目前，市场上我国中小银行的业务产品普遍缺乏创新力度，同一领域业务的同质化现象比较严重，无法使得中小银行在竞争激烈的市场中抢占先机。要想提高其核心竞争力，在市场竞争中脱颖而出，就必须要在创新方面下足功夫，对目前的消费市场做出预判和改革。

4、传统商业银行的自身发展受到阻碍

我国目前的中小银行主要包括农村商业银行、民营银行、村镇银行以及城市的商业银行等，这些中小银行单个的规模不算大，但是其经营发展却有特色，主要以当地的地方经济为基础，逐渐发展为当地主要的服务民营和小微企业的重要力量。我国传统中小银行的发展历程主要经历了以下几个阶段，首先，中小银行的经营主要在传统的网点柜台，大部分依靠人力来进行业务方面的办理，在面对竞争压力时，主要采取的方式是增加相应的网点以及网点的扩建等。其次，随着现代科技技术的进步与发展，传统银行开始逐渐向服务营销型转变，出现了手机银行、微信小程序、公众号等。这个阶段传统银行的营业网点模式扩张已经到了最大的限度[5]。银行网点之间的业务竞争逐渐激烈，甚至在很多业务上都出现了同一个银行不同网点之间的恶意竞争现象，中小银行面对着如此激烈的内外部竞争环境，为了顺应时代的发展必须要开展自身的科技转型。

三、科技赋能背景下中小银行转型发展的具体策略

1、明确科技赋能背景下中小银行的发展重心

第一，中小银行应该按照个性化、精准化的原则，明确金融科技的目标和发展规划，精准自身的定位，在经营中实现参数化的经营和管理，从而实现银行的良性发展。从中小银行的组织架构上来说，目前中小银行上前处于成长阶段，所以发展重心一定要重视一体化和多元创新化来入手。首先，要注重市场方面的渗透化，全面分析和了解客户的需求，通过科技方面的创新来提升中小银行的业务水平和服务效率，稳定好区域内的流失客户，并且要进一步重视城市内基层的客户，挖掘客户的潜力。同时，中小银行要坚持协调发展的战略组织路线，在保证能够满足客户需求的基础上，还应该建立起以金融科技为基础的金融发展体系，实现银行内部的资源共享与一体化，从而提高内部的资源利用率。在相关的组织架构上，要精准把握金融科技银行层次定位，将总行和分行的技术方面有效链接，明确各个银行节点的责任和权力分配，从而实现流程的标准化和规范化，降低信息方面的不对称性，提高业务效率和经营发展速率。最后，银行应该建立多元化的战略发展模式，进一步提高中小银行发展的规模化与多元化，降低如今多元化管理给中小银行带来的市场风险和经营风险，进行资产方面的转型，更好顺应金融科技发展的趋势和潮流。

第二，由于中小银行中城市商行个体特征的不同，其在区域位置方面、规模、资金和相关业务人员的方面都有不同的优势和不足，所以在进行城商行的项目相关战略时，一定要加大金融科技创新方面的比重，依照区域和客户不同的需求和特征，打造个性化的发展。首先，中小银行中，面对人口基数比较大的，要充分实现资源方面的转型。资金以及人才方面充足的银行，可以利用技术平台方面的创新和开发来拓展银行的经营和发展渠道。其次，针对产品多、风险能力比较强的银行，要注重市场的稳定化发展，提高市场的占有率，更好的发展其经济效益。面对金融方面的创新，要采取比较稳重的方式，侧重于提高服务流程的智能化和效率化[6]。此外，对于农村商业银行和农村信用银行来说，由于其在资金、产品、技术和人才方面相对来说有一定的不足。所以，在科技发展的过程中，其发展的重心不是发展其技术的创新，而是应该注重以合作化的方式来发展其业务的路线，采取合作共赢的方式，打破资金、人才和技术方面的困难，通过业务科技化来牢牢地抓住潜在客户，面对客户的需求也要灵活实现业务流程的精简。同时，要降低风险，充分挖掘地区方面的产业资源和技术，打造特色化的农村金融产品，实现金融产品的批量化操作。

    2、制定科学的中小银行转型发展体系

第一，提高基础运营能力。中小银行要实现转型，必须突破传统获客方式的限制，推动获客策略的转型，提升基础运营营销能力。首先，可以设计完成围绕客户行为、财富、情感连接的用户分级和差异化管理体系，在用户生命周期各阶段实现精细化管理、精准化营销。其次，可以依托微信生态，建设集零售/公司/普惠等金融条线，以及分支机构、一线营销团队等人员开展日常营销管理、客户管理、实现全员营销需要的统一工作平台，支持以社交运营的方式，有效提升获取客户、管理客户、触达客户、稳定客户等能力，实现客户群的有效增长。

第二，打造多渠道的业务流程。要想实现中小银行的转型与发展，必须要打破目前分散管理的模式，实现多渠道的统筹业务流程模式。首先，要构建统一标准的业务流程管理体系，解决目前中小银行管理混乱的问题，减少资源的浪费，建立统一的管理标准，实现对多个分支行的集中管理。其次，对业务方面流程的规范要进行深度的推进，将分行的柜面业务进行分流，改变分行的资源分配结构，实现各个网点的合理配置。同时，要打造智能化的运营与管理平台，建立多个渠道的标准化作业流程，实现智能化运营。除此之外，应该注重风险的管控，实现传统业务的转型，在风险管理与质量控制方面，打造一个全面的运营风险管理平台[7]。

3.创新发展中小银行业务模式

中小银行只有不断创新业务模式，才能够提高市场中的核心竞争力，开拓一片新的天地，如果一味遵循传统的发展模式和金融产品，必然无法适应如今快速发展的经济形态，无法获得良好的发展，最终甚至可能会导致经营失败。要想实现中小银行业务模式的创新，必须要做到以下几点：第一，推动人民币业务的相关创新，特别是跨境业务方面，要提高结算的便利性和简洁性。第二，加快金融服务和金融产品的相关创新，城商银行要重点以开放银行生态不断丰富人民的数字生活场景，将金融服务融合、嵌入到民众衣食住行等生活场景中，构建全线上、一体化、沉浸式场景的综合金融服务。第三，将银行服务融入到行业企业的数字化经营过程中，从而形成高频场景，并与金融服务的低频场景连接，实现高频带动低频，进一步服务B端的C端客户，最终实现银行、企业、生态提供方、商户、零售客户等参与者之间的合作共赢。

4.利用数字化手段推动转型方案落实

要加快中小银行对于数字化技术手段的开发和运用，由于中小银行的转型改革时间起步较晚，目前现有的系统与功能无法满足现在的业务发展与需求，严重影响了运营方面的业务转型与发展，中小银行必须要利用科技的现代化手段，也就是数字化转型，将线下的大部分业务转向数字化、电子化渠道，提高员工的替代率，缓解中小银行由于运营成本过高、运营人手不足而出现的各个问题。同时，也要加快系统的自动化的处理，加大数字信息化的运用，减轻员工的简单操作，提升员工的工作效率，实现数据与业务管理方面的准确与快速，降低人工操作方面的风险。除此之外，要打破部门协同障碍，建立技术与业务高效联动、前中后台密切协作、决策与执行高度统一的企业级内部创新协同工作机制，形成“简洁高效、敏捷快速”的组织创新和扁平化、网格式金融科技创新管理模式。同时，要通过大量的数据筛选，将零售的客户中的中高端客户筛选出来，并且为这些客户提供理财等个人方面的金融服务。在全面了解客户具体资产与消费的情况下，为客户提供个人经营性贷款或者大额的消费信贷等业务。正如今新的形势下，中小银行可以进行融产结合，在监管许可的范围内，通过一定的金融资本形式来扩大企业的市场份额。而且在互联网的背景下，中小企业要利用这些电商客户的数据信息，通过实地考察来给予目标客户更有吸引力的业务和贷款价格。

四、结语

目前，我国已经进入数字化的经济发展时代，金融业与科技的融合是现代发展的需求，在科技赋能背景下，中小银行转型的过程中需要充分意识到中小银行传统发展模式中的困境与不足，如何借助科技信息化手段来实现中小银行的业务转型，这就要求中小银行必须要明确发展重心，制定科学化的转型发展体系，创新业务模式等才能够更好的使得中小银行实现转型需求，促进中小银行能够进一步的发展。

参考文献

[1]朱锋.金融科技共享平台助推中小银行数字化转型发展[J].中国金融电脑,2021(10):25-28.

[2]胡茂玲.科技赋能背景下中小银行转型发展策略研究[J].商讯,2021(16):72-74.

[3]彭菲菲.互联网金融背景下中小商业银行转型发展策略研究——以贵阳银行为例[J].农村经济与科技,2020,31(01):156-159+187.

[4]钱程.互联网金融冲击下地方中小银行转型与创新发展的探索[J].杭州科技,2017(06):57-60.

[5]何跃.在服务实体经济发展中实现中小银行转型发展[J].清华金融评论,2017(08):77-78.DOI:10.19409/j.cnki.thf-review.2017.08.026.

[6]胡浩青.“大数据+人工智能”打开中小银行转型发展新局面[J].中国金融电脑,2017(05):31-36.

[7]刘静潜.互联网金融下中国中小银行创新发展研究——以经营转型为视角[J].中国商论,2017(08):21-23.DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2017.08.009.

[8]王礼,曹飞.锚定中小银行转型发展的战略支点——基于欧美日及国内58家银行机构数据的分析[J].中国银行业,2017(04):66-69.DOI:10.16677/j.cnki.10-1167/f.2017.04.016.

作者简介：姓名：苏星出生年月：1982年10月，性别：女，学历：大学本科籍贯：河北省乐亭市民族：汉，研究方向：数字化转型、银行案防合规