数字人民币推广难问题研究

数字人民币推广难问题研究

毛有友杨定川

重庆交通大学  400000

摘要

近年来，我国在数字人民币的研发和推广一直稳步前进，从2019年首次试点至今，数字人民币推广工作取得了喜人的结果，但是大部分都是推广时体验用户，用户粘性较差。深究数字人民币推广难问题背后主要还是受众没有养成使用数字人民币的支付习惯，数字人民币建设技术不成熟，电子钱包功能单一，存在网络犯罪风险等问题。数字人民币的发展需要政府、企业和社会各方面的共同努力，加强协作和不断创新，才能实现数字人民币在全国范围内的普及和应用。

一、数字人民币发展现状

数字人民币是中国人民银行发行的央行数字货币。其主要采用“一币、两库、三中心”的架构：“一币”指由央行担保并签名发行的法定数字货币；“两库”指可储存于私有云上的数字货币发行库和商业银行库；“三中心”认证中心、登记中心、大数据分析中心，记录并监控其产生、流通、清算、消亡的全过程。[1]

数字人民币从2019年首批试点到2022年年底的17个省市26个地区试点。线上与线下试点场景已超过132万个，超过1000万用户进入试点白名单，累计交易笔数达7075万余笔。[2]

二、推广存在问题

（一）受众没有养成使用数字人民币的支付习惯

数字人民币在全国初期试点，用户数量有一定的提升，但是其在移动支付交易规模的市场份额依然很小。

目前数字人民币在移动支付场景中占有率较低的原因以下几个：第一，数字人民币钱包功能有待优化，使用数字人民币需要下载对应APP且功能单一。第二，民众不愿意改变支付习惯，大量移动支付用户早已习惯支付宝、微信等传统移动支付方式。第三，民众对与数字人民币的认知有待提高，当前社会公众对与数字人民币的信息还知之甚少，存在的较大信息差会影响数字人民币的推广进程。

（二）数字人民币建设技术方面不成熟

（1）信息加密技术有待提高

数字人民币需要做到在交易、储存、流通等多方面的安全兼顾，这需要非常完备的加密信息技术。[3]当前我国数字人民币和银行账户松耦合，已经实现在小金额上匿名，大金额上可追溯，但是我国在风险监测和数字加密技术上依然有所欠缺，以后随着数字人民币的应用领域持续拓宽，其面对的技术安全问题将是巨大的。

（2）推广与商铺建设成本很大

现有商铺建设的支付终端能够满足当前用户与商户之间的支付需求，随着数字人民币的推广，由于数字人民币与已有支付方式的不兼容，可能会导致商铺建设新的支付终端，产生额外的商铺建设成本，从而降低商户对于使用数字人民币收款的积极性。

（三）电子钱包功能单一

出台数字人民币的目的之一是维持在各个场合下法定数字货币的供应，电子钱包的主要优势是双离线功能和银行账户松耦合，同时也限制了数字钱包的外延性服务功能，如支付宝与微信的线上理财、话费充值、打车服务等附加服务。数字人民币电子钱包的功能板块比起第三方支付平台已经搭载的手机充值、生活缴费、城市服务、医疗健康等服务，其功能略显单一，缺乏竞争力。

（四）存在网络犯罪风险

由于社会公众对于数字人民币的不了解，加之官方在前期的大力宣传下对于数字人民币的信任，不法分子可能会利用人们对数字人民币的不熟悉、不了解，通过假理财、假推广、假短信等方式进行诈骗。数字人民币有着可控匿名，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则和支付即结算的特性，在很大程度上保护了个人信息不被泄露，这也给不法分子创建了犯罪机会。[4]数字人民币的出现可能会给犯罪分子进行电信诈骗、毒品犯罪、网络赌博、贪污贿赂等犯罪提供便利。

三、解决方案

（一）精准推广，逐步构建受众使用习惯

（1）利用内部员工优势辐射推广

内部统一向运营机构以及其分支机构、各地方政府下达绩效指标，将数字人民币的使用场景及优势辐射到身边人。外部调动商业银行的营业人员与政务场景的工作人员，通过相关专业知识培训，提高相关从业者在办理业务、开展工作的能力。

（2）区分用户类型，精准引导使用习惯

通过分年龄层、分收入段、分文化水平针性引导数字人民币使用习惯。如针对18~40岁高频使用移动支付的中青年用户，可以通过设置“个人推广”红包和轻社交小游戏等裂变的形式，让用户知晓数字人民币是什么、怎么样并推广给身边人；针对41~65岁低频使用移动支付的中老年用户，提供良好的使用体验，可以将硬钱包和公交卡、小区门禁卡等常用实体卡功能整合，让其在不同支付工具上发挥不同作用。

（二）加强舆论引导，丰富钱包功能并拓展推广途径

（1）发布权威说明，发动相关从业者下基层进行知识扫盲

政府机关等相关权威部门在各媒体平台联合发布数字人民币的统一官方说明，初步消除大众心中对数字人民币的不了解，引导公众积极正确看待数字人民币。同时制作有趣、有吸引力的宣传文案，积极利用新媒体进行有效宣传。发动社区、银行网点等力量，到基层中张贴宣传海报、播放宣传喇叭、走访入户宣传等手段将数字人民币相关知识传进千家万户，提高公众认知度。

（2）创新钱包设计

尊重传统移动支付使用习惯，打造可定制钱包，根据用户人群特征打造适宜的钱包。对于年龄较大的移动支付使用频率较低的中老年群体可以在钱包设计上注重简化操作步骤、增加支付体验感，降低使用门槛，靠近现金的支付体验感；对于年龄较小的移动消费需求较低的青少年群体可以在钱包设计上注重便携、可穿戴；对于移动支付使用频率较高的年轻人群体在钱包设计上注重功能全面、服务个性化。

（3）由点到面全面推广

推广切入点首先放在年轻人群体上，年轻人对新事物的接受度会更高，更愿意尝试使用数字人民币，传导性更强，扩散速度更快，是最大潜在使用群体。可针对他们定制个性、有趣的宣传方案，加大数字人民币的宣传力度，提高数字人民币的认知度和推广度。

在我国具有代表性的城市地点试行数字人民币全面应用，在连续试行中统筹利用各部门、各单位的力量，全面验证数字人民币系统稳定性、功能可用性、场景适用性和风险可控性，验证数字人民币全面应用的可行性。在跨境贸易结算中优先使用数字人民币，可以开拓在跨境电商、市场采购等贸易新业态中的使用场景，以提高人民币结算使用度，提高人民币的国际地位。

（三）加快相关技术研发，加快多方合作推动支付网络建设

打通消费生态全场景，陆续扩大线上支付受理覆盖面，把线上各类消费支付环节平台应用场景串联起来，打破市场分割壁垒。积极调动商业银行等相关机构和支付平台商户、用户资源不断拓宽线下受理应用场景，重点覆盖医疗健康、公交地铁、市民缴费和商超便民服务等高频次、高需求的应用场景。

联合第三方移动支付平台对原有商户的线上终端系统进行升级改造，降低成本。

（四）促进法律及制度的完善

首先，对数字人民币的发行与流通从立法层面上对其概念、属性与市场定位进行界定，并对规范其使用过程与应用场合，从而推动了数字人民币的法制进程。其次，应根据数字人民币的实际情况，尽早制定相关的法律法规和制度政策。再次，在对其跨境支付应用情景进行深入研究的基础上，通过对其运营中存在的各种各样的问题展开有效的监管和限制，推动相关法律法规的完善。加快相关法律及制度的制定是保障数字人民币活跃在广大人民生活中的基石，是数字人民币走出国门的助推剂[5]。

参考文献

[1]姚前.中国法定数字货币原型构想[J].中国金融,2016(17):13-15.

[2]中国人民银行数字人民币研发工作组．中国数字人民币的研发进展白皮书[R]. 2021.

[3]吴雨.数字人民币“可控匿名”回应隐私担忧[N].经济参考报,2021(4)

[4]闫文丽.数字人民币发展前景及推广问题的研究[J].金融发展评论,2022(06):11-22

[5]黄梓栎.深圳数字人民币试运营案例研究[D].安徽财经大学,2023